Sankcja Kredytu Darmowego Kancelaria JHC Adwokaci

Dlatego, że skuteczność ma znaczenie, a my jesteśmy specjalistami w zakresie sporów z bankami związanymi z umowami kredytowymi. Nasza kancelaria od wielu lat efektywnie prowadzi sprawy sądowe przeciwko bankom – zaczynaliśmy od tzw. spraw frankowych. Uzyskaliśmy wiele wyroków unieważniających w całości umowy kredytowe na terenie całego kraju, w tym niektóre z nich uzyskaliśmy w rekordowo krótkim czasie, tj. poniżej 8 miesięcy od dnia złożenia pozwu.

Wystarczy przesłać nam skan umowy konsumenckiej albo dostarczyć ją do jednej z naszych kancelarii. Po bezpłatnej analizie skontaktujemy się z Państwem w celu omówienia dalszych działań.

Pierwszy etap naszej pracy jest całkowicie bezpłatny. Po analizie Państwa umowy i telefonicznym przekazaniu szczegółów dalszych kroków, mają Państwo czas na podjęcie decyzji odnośnie współpracy z nami. Zawsze z chęcią odpowiemy na wszelkie Państwa pytania i wątpliwości.

Sankcja kredytu darmowego jest narzędziem ochrony konsumentów, które pozwala na znaczące zmniejszenie kosztów zaciągniętego kredytu konsumenckiego, w sytuacji, gdy kredytodawca (najczęściej bank) naruszy obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Dzięki tej sankcji, kredytobiorca może być zwolniony z obowiązku spłaty odsetek, prowizji oraz innych kosztów poza kapitałem pożyczonym. W praktyce oznacza to, że kredyt staje się darmowy, a kredytobiorca musi spłacić jedynie kwotę, którą faktycznie otrzymał.

Aby uzyskać sankcję kredytu darmowego trzeba wykazać, że kredytodawca nie wywiązał się z zawartej umowy, np. że umowa kredytowa zawiera klauzule abuzywne. Proces uzyskania sankcji kredytu darmowego rozpoczyna się od analizy umowy kredytowej pod kątem ewentualnych naruszeń przepisów. W przypadku wykrycia uchybień, kredytobiorca ma prawo skierować do kredytodawcy odpowiednie żądanie na piśmie. Dokument ten powinien zawierać opis stwierdzonych naruszeń oraz wniosek o uznanie kredytu za darmowy. Kredytodawca ma obowiązek ustosunkować się do takiego żądania w terminie 30 dni.

Naszym klientom pomagamy uzyskać sankcję kredytu darmowego. Analizujemy umowę kredytową, pomagamy przygotować odpowiednie dokumenty, reprezentujemy klientów w sądach, pomagamy w negocjacjach z kredytodawcą.

Zapraszamy do kontaktu!

Zachęcamy do kontaktu w razie jakichkolwiek pytań związanych z umowami konsumenckimi na kwotę nie większą niż 255 550 zł (albo w wysokości równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska).

Tel. 600986727    Tel. 510 836 512

Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna, z której konsument może skorzystać w celu unieważnienia kosztów poniesionych w ramach umowy kredytowej, w przypadku, gdy narusza ona jego prawa. Skutkiem jest ograniczenie kosztów kredytu wyłącznie do kapitału udzielonego przez kredytodawcę. Kredytobiorca ma możliwość odwołania się do sankcji kredytu darmowego przed zaciągnięciem zobowiązania, w trakcie jego spłaty lub nawet już po całkowitym uregulowaniu zobowiązania.

Ważnym aspektem jest jednak obowiązujący termin, w którym można złożyć wniosek o skorzystanie z sankcji. Wynosi on dokładnie rok od momentu wykonania umowy, co oznacza, że po tym czasie wszelkie wnioski o unieważnienie kosztów mogą zostać odrzucone przez pożyczkodawcę.

Odwołania w sprawie sankcji kredytu darmowego można składać dowolną liczbę razy, o ile mieszczą się one w wyznaczonym, rocznym terminie. Pożyczkodawca, po otrzymaniu wniosku, ma obowiązek rozpatrzyć go w terminie do 30 dni, co oznacza, że w tym okresie powinien przedstawić odpowiedź na złożone pismo. Brak odpowiedzi lub zwłoka ze strony pożyczkodawcy mogą być uznane za naruszenie obowiązujących przepisów.

Nie. Sankcja kredytu darmowego nie dotyczy kredytów hipotecznych. Można ją zastosować tylko do kredytów typowo konsumenckich. Sankcja pozwala konsumentowi na spłatę kredytu w kwocie kapitału, bez dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy prowizje, jeśli kredytodawca naruszył obowiązki wynikające z ustawy.

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, kredyt musi spełniać określone kryteria:

• Być kredytem konsumenckim.
• Kwota zobowiązania nie może przekraczać 255 550 zł lub równowartości tej sumy w innej walucie. Warto od razu zaznaczyć, że kredyty hipoteczne często są zaciągane na dużo wyższą kwotę.

Produkty, takie jak kredyty hipoteczne, nie mieszczą się w tej definicji i dlatego nie kwalifikują się do zastosowania tego mechanizmu. Sankcja kredytu darmowego dotyczy głównie takich naruszeń, jak: niewłaściwe udzielenie informacji przed zawarciem umowy, błędne naliczenie kosztów kredytu, brak wymaganych danych w umowie czy niezgodność warunków umowy z przepisami prawa.

Sankcja kredytu darmowego dotyczy tylko kredytów konsumenckich. Stosuje się ją, gdy instytucja kredytowa naruszyła przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, np. w przypadku ewidentnych błędów w umowie, braku wymaganych informacji lub niewłaściwego poinformowania klienta o jego prawach.

Według przepisów nie ma określonej minimalnej kwoty kredytu, od której sankcja ta miałaby zastosowanie. Oznacza to, że konsument ma prawo do jej dochodzenia, niezależnie od wartości kredytu. W praktyce sankcja może dotyczyć zarówno kredytów o niskiej wartości (np. kilkaset złotych), jak i tych, zaciągniętych na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Warto pamiętać, że kwota kredytu konsumenckiego nie może jednak przekraczać 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie. Konsument ma prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego niezależnie od wysokości zaciągniętego kredytu, pod warunkiem spełnienia pozostałych wymogów przewidzianych w ustawie.

Wniosek o umorzenie kredytu to pismo, które kredytobiorca kieruje do banku lub instytucji finansowej. Jest ono rozpatrywane głównie w wyjątkowych sytuacjach, takich jak ciężka choroba, trwała utrata zdolności do pracy czy też klęska żywiołowa. Powodem mogą też być inne, nadzwyczajne okoliczności wpływające na sytuację finansową kredytobiorcy.

Co powinien zawierać taki wniosek? Poniżej omawiamy najważniejsze punkty.

• Dane wnioskodawcy – imię, nazwisko, adres zamieszkania, numer PESEL oraz numer umowy kredytowej.
• Adresat wniosku – nazwa i adres instytucji finansowej.
• Tytuł pisma – „Wniosek o umorzenie kredytu” lub „Prośba o umorzenie zobowiązania kredytowego”.
• Opis sytuacji – wyjaśnienie powodów, dla których spłata kredytu jest niemożliwa. Warto dołączyć dokumenty potwierdzające okoliczności, np. zaświadczenie lekarskie, decyzję o rencie lub dokumenty potwierdzające utratę źródła dochodu.
• Prośba o umorzenie – precyzyjne określenie oczekiwań, np. umorzenie całego kredytu lub jego części.
• Podpis wnioskodawcy – czytelny i zgodny z danymi na umowie kredytowej.

Warto pamiętać, że całkowite umorzenie kredytu jest możliwe wyłącznie wtedy, gdy wystąpią wyżej omówione, nadzwyczajne okoliczności. Dużo łatwiej jest starać się o sankcję kredytu darmowego, jeżeli umowa kredytowa zawiera zapisy naruszające przepisy prawa. Decydując się na współpracę z naszymi adwokatami, uzyskasz odpowiedź, czy możesz liczyć na umorzenie bądź na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego bank może naliczyć dodatkowe opłaty, takie jak prowizja za wcześniejszą spłatę. Jeśli jednak kredytobiorca skorzysta z sankcji kredytu darmowego, nie tylko unika tej prowizji, ale również może odzyskać wszystkie dotychczas zapłacone koszty, poza kapitałem.

Należy jednak pamiętać, że na dochodzenie swoich praw i złożenie wniosku o SKD konsument ma jedynie 12 miesięcy. Istotne jest zatem szybkie działanie, bowiem po upływie tego okresu możliwość ubiegania się o sankcję kredytu darmowego wygasa, natomiast złożone oświadczenie nie będzie miało żadnego skutku prawnego. Ważne jest, że oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego uznaje się za skuteczne, gdy dotrze do kredytodawcy i zostanie przez niego przeczytane. Termin na złożenie takiego oświadczenia jest ostateczny, co oznacza, że nie można go przedłużyć.

Termin 12 miesięcy na złożenie wniosku SDK liczony jest od “dnia wykonania umowy”, czyli wtedy, gdy zarówno bank, jak i kredytobiorca wypełnią wszystkie obowiązki wynikające z umowy. Wiele banków natomiast próbuje się bronić, wykazując, że “dzień wypełnienia umowy” dotyczy wyłącznie zrealizowania jego obowiązku, co jest niezgodne z prawem. Aby uzyskać więcej informacji, warto skontaktować się z naszą kancelarią.

Tak. Jeżeli umowa została zawarta niezgodnie z obowiązującymi wymogami, możliwe jest skorzystanie z tzw. sankcji kredytu darmowego.

Sankcja ta polega na sprowadzeniu kredytu do formy nieoprocentowanej pożyczki. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca powinien spłacić wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji i innych opłat. Warunkiem skorzystania z tego uprawnienia jest złożenie stosownego oświadczenia w terminie roku od spłaty kredytu.

W przypadku umów już spłaconych konsument ma prawo dochodzić zwrotu wcześniej zapłaconych kosztów. Należy jednak przeanalizować umowę oraz potwierdzić, że kredytodawca naruszył przepisy, na przykład przez błędne obliczenie RRSO lub niewłaściwe przedstawienie informacji o kosztach kredytu.

Każdy przypadek należy rozpatrywać indywidualnie. Oceny zasadności roszczeń najlepiej dokonać w oparciu o dokumentację kredytową.

Choć przepisy prawa jednoznacznie przyznają konsumentowi uprawnienia do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim), w praktyce banki rzadko uznają sankcję dobrowolnie.

Zdecydowana większość instytucji finansowych ignoruje lub odrzuca oświadczenia klientów o skorzystaniu z SKD, nawet jeśli umowa kredytowa zawiera oczywiste uchybienia. W wielu przypadkach dopiero postępowanie sądowe i wyrok zmuszają bank do uznania roszczenia klienta. Zdarzają się sytuacje, w których banki honorują SKD na etapie reklamacji, ale są to wyjątki, a nie reguła.

Banki nierzadko podejmują działania mające na celu zniechęcenie konsumentów do korzystania z tego narzędzia. Przykładowo proponują refinansowanie lub konsolidację kredytu na pozornie lepszych warunkach, które w praktyce uniemożliwiają późniejsze skorzystanie z SKD.

Orzecznictwo polskich sądów oraz stanowiska TSUE są jednak coraz bardziej przychylne konsumentom. Trybunał wskazuje, że bank nie może uchylać się od odpowiedzialności za naruszenie prawa, nawet jeśli naruszenie to jest drobne. Kluczowa jest sama obecność błędów formalnych w umowie, nie zaś ich wpływ na decyzję konsumenta.

Głównym celem sprawdzenia umowy kredytu konsumenckiego jest weryfikacja, czy znajdują się w niej błędy formalne lub nieprawidłowości, które mogą uzasadniać zastosowanie tzw. sankcji kredytu darmowego. Zgodnie z prawem, w przypadku poważnych uchybień, konsument ma prawo do spłaty wyłącznie kapitału, bez odsetek i innych kosztów.

Analiza wymaga wiedzy prawniczej i znajomości aktualnego orzecznictwa. Wiele zapisów w umowach bywa niejednoznacznych lub sformułowanych w sposób trudny do oceny dla osoby niezajmującej się zawodowo prawem. Dla kredytobiorców, którzy nie są ekspertami, samodzielna ocena dokumentu jest zazwyczaj zbyt skomplikowana. Z tego powodu warto skorzystać z pomocy naszej kancelarii prawnej. Do najczęściej identyfikowanych błędy można m.in. zaliczyć: brak pełnej informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO) czy też nieprawidłowo określony całkowity koszt kredytu.

Koszt sprawdzenia umowy kredytowej uzależniony jest od zakresu analizy. Bierze się pod uwagę m.in. stopień złożoności dokumentu, liczbę zapisów wymagających weryfikacji oraz czas poświęcony na opracowanie opinii. W przypadku niektórych umów analiza jest krótka i jednoznaczna, w innych przypadkach wymaga dodatkowych konsultacji. Dlatego cena usługi ustalana jest indywidualnie po zapoznaniu się z dokumentacją.

Zachęcamy do kontaktu z naszą kancelarią – po wstępnej ocenie przedstawimy szczegóły dalszego postępowania oraz koszt wykonania analizy.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, instytucja finansowa (np. bank lub firma pożyczkowa) ma do 30 dni na ustosunkowanie się do Twojego oświadczenia o skorzystaniu z tzw. sankcji kredytu darmowego. Czas ten liczony jest od momentu włożenia prawidłowo przygotowanego wniosku.

W praktyce rozpatrzenie wniosku często trwa właśnie około miesiąca. W przypadku bardziej skomplikowanych spraw (np. przy dużej liczbie dokumentów lub sporze co do zasadności roszczenia) procedura może się wydłużyć. Brak odpowiedzi w przeciągu 30 dni nie oznacza automatycznego uznania sankcji. 

Jeśli instytucja odrzuci Twoje żądanie, kolejnym krokiem może być dochodzenie roszczeń na drodze sądowej, co niestety może potrwać od kilku miesięcy do kilku lat.

Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) to instytucja prawna przewidziana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie ze wspomnianą ustawą, konsument ma możliwość wyeliminowania z umowy kredytu wszelkich kosztów (odsetek, prowizji, innych opłat poza kapitałem), jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki prawne związane z formą lub treścią umowy kredytowej. W praktyce oznacza, że kredyt może stać się darmowy – klient płaci tylko kapitał, bez żadnych dodatkowych kosztów, jeżeli spełnione są warunki ustawowe.

Co więcej: 

• SKD nie dotyczy kredytów hipotecznych. 
• Kwota kredytu nie może przekraczać ustawowego limitu (255 550 zł lub równowartości). 
• SKD może być zastosowana tylko wtedy, gdy stwierdzone zostaną naruszenia przepisów, samo niezadowolenie z warunków kredytu – bez stwierdzenia prawnych uchybień nie wystarczy.
• Po upływie terminu rocznego konsument może stracić prawo do SKD.
• W niektórych przypadkach konieczne może być skierowanie sprawy na drogę sądową.